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數字金融順潮而上

2023-11-16 11:27:37德中惠裝備

日前召開的中央金融工作會議提出,做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。

受訪專家普遍認為,數字經濟已經成為我國高質量發展的新引擎,寫好數字金融這篇大文章,將在加速經濟發展方式轉變、推進數字產業化和產業數字化進程、強化系統性風險防控、更好地滿足人民群眾對美好生活的向往等方面發揮重要作用。

助推數字經濟高質量發展

黨的二十大報告提出,加快發展數字經濟,促進數字經濟和實體經濟深度融合,打造具有國際競爭力的數字產業集群。

國家互聯網信息辦公室發布的《數字中國發展報告(2022年)》顯示,數字經濟成為穩增長促轉型的重要引擎。2022年我國數字經濟規模達50.2萬億元,總量穩居世界第二位,同比名義增長10.3%,占國內生產總值比重提升至41.5%。

在互聯網蓬勃發展的大潮中,金融要為經濟社會發展提供高質量服務。作為數字經濟高質量發展的重要動能,數字金融承擔著助力變革、深化服務、支持數字經濟與實體經濟融合發展的使命任務。

“中央金融工作會議把數字金融作為五篇大文章之一,體現出中央層面對數字金融的高度重視,表明我國已經進入數字金融快速發展階段,需要積極探索發展與數字經濟相匹配的金融形態和模式。”中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝說。

數字金融是什么?歐陽日輝認為,數字金融是持牌金融機構運用數字技術,通過數據協作和融合打造智慧金融生態系統,精準地為客戶提供個性化、定制化和智能化的金融服務,與數字經濟相匹配的金融形態。數字金融業務模式和業態在不斷進化之中,目前主要包括數字貨幣、數字支付、互聯網貸款、數字信貸、數字證券、數字保險、數字理財等金融業態。

清華大學五道口金融學院副院長田軒認為,數字金融在擴大居民消費、優化投資結構、促進創新創業,以及提高金融服務效能等方面發揮著積極作用。因此要抓住數字化發展浪潮,加強新型技術手段的應用,促進數字金融大發展,進一步加快產業鏈、供應鏈數字化轉型,促進產業結構升級,助力實體經濟高質量發展。

“數字金融本身在推動創新發展、增強發展的協調性、做好綠色發展、擴大開放發展、促進共享發展等方面具有明顯的優勢。發展數字金融不僅直接有助于高質量發展,而且對于服務強國建設,增強我國數字經濟發展國際競爭力等都有積極作用。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。??

發展數字金融成為趨勢

業內人士認為,數字金融是現階段金融經過數字化轉型發展起來的新金融業態,是金融在社會、經濟、科技發展潮流下的大趨勢。

近年來,我國在數字金融領域發展取得明顯成效,移動支付、數字信貸等領域已走在全球前列。以數字人民幣為例,目前,數字人民幣試點范圍已擴大至17個省份的26個地區,覆蓋應用場景越發豐富,交易金額加速上升。中國金融學會理事會會長易綱此前透露,截至2023年3月,試點地區數字人民幣錢包總余額為86.7億元,累計交易金額8918.6億元,交易筆數達7.5億筆。

“從金融服務看,我國移動支付、數字消費信貸等已成為各國學習的對象。近些年,市場上各類金融機構圍繞數字金融發展,從營銷模式、產品研發、風險管理、戰略制定、機構建設以及要素投入方面都進行了積極探索,效果顯著。”婁飛鵬說。

螞蟻集團資深副總裁、財富保險事業群總裁黃浩表示,數字金融服務以科技為驅動,通過產品創新,能夠有效提升老百姓、小微企業的金融服務可得性、便捷度和普惠度。金融機構的創新意識、服務效率、數字化科技水平也得到進一步提升,通過模式革新和效率提升實現了加速發展。

資本市場的高質量發展也離不開數字化轉型。中國證監會科技監管局局長姚前表示,當前我國數字經濟發展態勢良好,數字技術和實體經濟日益深度融合。對于資本市場而言,證監會積極順應數字經濟浪潮,高度重視資本市場金融科技創新與數字化轉型發展,資本市場信息化、數字化、智能化水平不斷提升,資本市場數字化轉型取得階段性成果。

“我國數字金融取得高速發展有諸多因素,但最為重要的是‘有為政府’和‘有效市場’的結合。”歐陽日輝認為,“有為政府”主要體現在三方面:一是適度超前布局與投資數字金融發展的基礎設施,夯實了數字金融發展新底座;二是不斷完善數字金融的頂層設計,出臺了促進數字技術應用、業態創新發展的相關政策和標準規范,為數字金融發展指明了方向;三是建立健全數字金融治理體系,不斷完善數字金融治理體制機制,逐步建立透明、常態化監管體系,營造鼓勵創新的生態環境。??

“有效市場則體現在:規模龐大的技術、人才、資金等資源,配置到促進數字金融發展的技術、解決方案等領域,不斷迭代數字金融產品、業態或模式,提升金融服務可得性和便利性。”歐陽日輝補充道。

平衡促發展和防風險

作為服務實體經濟的重要支撐,我國金融業正步入數字化轉型的關鍵階段。與此同時,當前數字金融的發展仍面臨著諸多挑戰和難點,如數字基礎設施建設不足、數字安全保障機制不健全等。

“我國數字金融布局與發展仍不平衡,經濟欠發達地區及鄉村的數字化技術使用在提高金融服務匹配方面的效率和質量不高,金融數字化業務重塑和管理模式變革仍不透徹,比如產品多元化不足,精準化、智能化服務水平不高。數字金融監管機制不完善,法律法規和金融風險預防、預警、處置、問責制度體系、數據安全管理仍需要變革與強化等。”田軒認為。

此次中央金融工作會議還強調,要全面加強金融監管,有效防范化解金融風險。在受訪專家看來,由于數字金融發展有跨界特征,發展數字金融更需堅持穩中求進工作總基調,統籌發展和安全,牢牢守住不發生系統性金融風險的底線。

數字金融借助數字化技術,能提高金融服務質量,也能夠提高金融風險管理能力。黃浩認為,一方面,數字金融服務長尾客群,具有小額分散、靈活性高等特點,能夠有效分散風險,因此在流動性管理、抵抗經濟周期波動上往往更具優勢。另一方面,數字金融通過運用數字化和大數據分析能力,能夠更準確地進行風險預測、流動性管理,提升企業風控管理水平。

對于如何提升金融風險防控能力,黃浩認為,首先,金融行業應利用數字技術,提升企業風險管理水平,豐富監管科技手段,強化防范化解風險能力。其次,應激發市場化多元主體的活力,形成金融機構、科技平臺、專業服務商分層發展、互補協作的數字金融行業新生態。再次,要將以AI為核心的新技術作為抓手,加快金融智能化和數字化,增強數字金融行業的核心競爭力,最終實現數字金融既普且惠,風險可控。

隨著更多新技術出現,數字金融會出現更多產品形式,監管難度也會隨之增加。田軒建議,相關部門在對接先進監管標準、豐富監管框架的基礎上,要完善監管鏈條,尤其要引導數據要素的流動和價值發揮,不斷完善數據安全管理架構,提高內部合規要求,設立風險早期預警防范機制;引導金融機構調增風險準備比例,同步加強事后監管與風險補償,完善風險監管與防控機制。

“數字金融發展是與風險共存的,不存在零風險的金融發展狀態。要防范的是系統性金融風險,而不是試圖消除金融風險。”歐陽日輝表示,要充分運用數字技術支撐構建新型監管機制,加快建立全方位、多層次、立體化監管體系,實現事前事中事后全鏈條全領域監管,通過整合監管資源、綜合監管事項來實施有效監管,維護公平競爭的數字金融市場秩序,這是促進數字金融持續發展的有力保障。

“此外,應進一步強化數字金融基礎設施建設以推進數字金融協調發展,大力推動信息網絡、大數據平臺等數字基礎設施建設,促進5G通信技術、云計算技術建設,為數字金融的深化與廣化提供支撐。同時,進一步豐富金融產品,尤其是促進直接金融市場的覆蓋力度,通過數字化技術的使用,在充分進行信用分析和金融需求分析的基礎上,提高數字金融服務質效。”田軒說。(記者 馬春陽)

來源:經濟日報

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